임기를 한 달 남짓 남겨둔 서호성 케이뱅크 은행장이 건전성을 개선해야 하는 숙제에 직면했다. 최근 1~2년새 부실채권과 연체율이 높아지고 있기 때문이다. 이 흐름은 3분기에도 이어져 부실에 대응하기 위한 충당금을 2배 더 적립하는 상황에 이르렀다. 여타 은행처럼 건전성이 수익성을 악화시키는 '악순환'이 케이뱅크에서도 관측된 것이다. 

인터넷은행이 중저신용자 대출 비중을 늘리라는 압박을 받는 상황에서 서 행장은 순익까지 염두해야 하는 '이중고'에 시달리고 있다.

17일 금융감독원 전자공시시스템에 따르면 케이뱅크는 올해 3분기까지 382억원의 순이익을 기록했다. 지난해 3분기 714억원보다 46.4% 줄어든 실적이다. 이는 케이뱅크가 충당금을 작년 3분기(321억원)의 2배가 넘는 630억원을 쌓은 것이 순이익 감소로 이어졌다. 케이뱅크가 올해 쌓은 누적 충당금은 1835억원에 달한다. 지난해 같은 기간(815억원)의 2배가 넘는 수준이다.

케이뱅크가 선제적으로 충당금을 쌓은 이유는 3분기 건전성 지표에서 찾아볼 수 있다. 케이뱅크의 총여신은 12조8083억원으로 작년 말(10조7763억원)보다 18.9% 불어났다. 기업대출이 7배나 늘어났으며 가계대출도 13.1% 증가했다. 이에 따라 부실채권의 규모도 상승했다. 우선 고정이하여신(고정·회수의문·추정손실)은 이 기간 1023억원에서 1129억원으로 늘었다. 다만, 여신의 성장세가 더 큰 탓에 비율은 0.95%에서 0.88%로 소폭 낮아졌다. 

주목해봐야할 곳은 무수익여신이다. 무수익여신은 이자의 연체뿐만 아니라 부도 또는 법정관리로 원금상환 자체가 어려워보이는 채권을 뜻한다. 3분기 케이뱅크의 무수익여신은 1604억원으로 지난해 말(1096억원)보다 500억원 이상 불어났다. 무수익여신 비율도 1.02%에서 1.25% 상승했다. 

연체율 흐름도 마찬가지다. 케이뱅크의 3분기 연체율은 0.90%로 지난해 말 0.85%에서 0.05%포인트 상승했다. 이 기간 가계 연체율은 0.86%에서 0.93%로 0.07%포인트 올랐으며, 기업은 0.06%에서 0.47%로 0.41%포인트나 뛰었다. 9개월간 기업여신이 성장하면서 연체율을 자극한 것으로 풀이된다. 건전성에 대한 우려가 나오는 대목이다.

3분기 실적은 카카오뱅크의 연체율과도 대비된다. 공시를 보면 카카오뱅크의 연체율은 지난해 말 0.49%에서 이번 3분기에도 0.49%로 변화가 없었다. 가계 연체율은 0.50%로 그대로였으며, 기업 수치만 0.00%에서 0.11%로 올랐다. 

서 행장은 2021년 2월부터 케이뱅크를 이끌어온 인물이다. 취임 첫해인 2021년, 케이뱅크는 흑자전환(225억원 순이익)으로 돌아섰고 작년엔 연간 836억원의 순익을 냈다. 현재까지 ▲모임통장 ▲플러스박스(파킹통장) ▲챌린지박스 ▲아파트담보대출 등 다양한 여·수신 상품을 선보여왔다. 

지난 8월엔 고객수 900만명을 돌파하면서 양적 성장이 관측됐다. 예수시장 점유율은 2021년 0.95%에서 올해 2분기 1.36%로 커졌고, 대출시장에서도 같은 기간 0.62%에서 1.04% 상승했다. 2017년 출범 이래 업권 내 존재감을 구축하고 있는 케이뱅크다. 

하지만 케이뱅크는 3분기 국내 은행 중 순익이 가장 큰 폭으로 감소했고, 수익성-건전성에 대한 우려가 동시에 나오는 상황이다. 업계에서는 앞으로 케이뱅크를 둘러싼 영업환경이 더 악화될 가능성이 높다고 분석한다. 

서 행장의 연임이 불투명해졌다는 풀이도 나온다. 서 행장의 임기는 다음달 31일까지다. 케이뱅크 측은 차기 행장 선임에 대해 말을 아끼는 분위기다. 관계자는 "(선임은) 정관에 따라 절차대로 진행될 예정인데, 아직 확정된 사안은 없다"고 일축했다.